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“炒房族”减少房产增加基金投资5年奔百万(转载)

2021-11-14 11 56jietiao

来源:中金在线基金网

    理财主角

    三口之家拥有五套房产

    李先生今年36岁 ,在我市某事业单位工作 ,家庭年收入12~15万元,每月固定节余可达8000元。李先生的女儿5岁半,将来家里有送她出国读大学的计划 。李先生平时比较偏保守 ,尤其偏好不动产,现有自住房一套(市价约50万元)、小户型3套(市价约70万元,全部用于出租 ,目前月收租金2500元,其中一套按揭240元/月)以及江北区集资房一套(已付10万元,还有3万元未付) 。而其金融资产包括:活期存款2万元;基金1万(目前略有亏损);理财产品5万(今年6月到期 ,可空出一笔闲钱);每月定投基金500元(打算长期投资)等等。

    爱好集邮每年投钱六千

    李先生爱好收藏,有价值5万的邮票,每年平均投入6000元以上来投资收藏品。

    "我自己也觉得家里的房子太多了点 ,而现金流和金融资产太少了,比例不协调 。"李先生说起手里的5套房子,颇有些自嘲 ,希望对家庭资产分配进行调整 ,尽快实现流动资产100万元的目标,"但最好只卖一套。"李先生打算在最近买辆10万元左右的小车。

    在风险投资方面,李先生的基金目前处于亏损状态 ,犹豫是否应继续持有;而每月500元的基金定投他打算坚持,但又觉得投得有点少,不晓得投多少合适 。此外 ,李先生目前买了多份商业保险,其中给女儿购买了平安万能险及太平洋教育险,各自保费为5000元/年和900元/年;夫妻双方各一份中保重疾险 ,676元/年;太平洋养老保险,也是夫妻双方各一份,退休后每年1200元;"不过重疾保险和商业养老保险现感觉有点少 ,希望专家能给点调整建议。"

    理财诊断

    房产过多净资产收益率过低

    理财师认为,而立之年的李先生正处于事业的顶峰,目前家庭年度收入15万 ,外加3万的房租收入 ,月度节余资金8000元,净储蓄率高达59.67%,显示夫妇二人开源节流的理财路线正在按部就班地进行着。从家庭收入构成来看 ,工资收入占到总收入的80%以上,显示较为单一,应适当增加利息收入 、分红收入等"钱生钱"的投资性收入 。从理财收入来看 ,除房租收入外,其他金融性资产投入较少,收益不高 ,净资产收益率约为2.6%。支出方面,按揭还款占总收入的1.6%,处于一个较低的范围 ,说明家庭还有进一步举债的能力,适度的负债可充分利用财务杠杆的效用;保险支出占年总收入的4.3%,且大部分为分红型储蓄险 ,明显不能获得足够的保障 ,而医疗保险为空白,还需要弥补。

    在资产结构方面,李先生家庭房产占总资产的比例达到84% ,投资性资产中房产占比更是高达89%,整体的投资组合显得风险高而流动性低,必须要进行合理的调整 。从李先生的投资需求来看 ,针对自身家庭财务存在的一些问题也已有所认识,说明李先生对理财已有所了解。

    理财建议

    A卖掉两套房用于"投资+买车"

    "如果加上江北区集资建房,李先生拥有的住房已达5套 ,投资总额130万,房产占家庭总资产的比重过大,将降低家庭资产的流动性 ,不利于钱生钱的投资策略。"因此理财师建议卖掉至少一套小户型以及江北的集资房,在增加至少33万元现金的同时,还省去了装修的支出 。"建议李先生用出售小户型所得的23万元 ,加上现有的流动性资产 ,约有超过30万元可用于投资,而卖掉集资房的钱则可直接用于购买价值10~15万元的家庭轿车,解决出行问题 。"

    理财师认为 ,中国经济持续高速发展,仍不失为最佳的投资市场,目前市场调整也已相对到位 ,基金投资可开始建仓,因此李先生投资的股票型基金建议继续持有;而5万元理财产品到期后,可继续购买银行理财产品或债券型基金 ,保持家庭资产组合中有一定的稳健配置,提高抗风险能力;李先生目前的活期存款2万元,理财师建议购买货币型基金或招商银行"日日金" ,在保持高流动性同时享受定期存款收益,以应家庭不时之需。

    B筹教育金增3300元基金定投

    "李先生每月的节余高达8000元,可定投才500元 ,有点大材小用。"理财师表示 ,每月定投基金应继续坚持,但额度需要增加 。"定投的主要目的是为5岁半的女儿教育金做准备,目前普通大学学费需8万 ,留学约为70万,考虑通胀因素,14年后普通大学学费需13万 ,留学约为130万。目前女儿尚小,将来是读普通大学还是出国留学不得而知,作为父母应该从宽考虑。"因此理财师建议 ,为了14年后积累130万的教育金储备,现可制订一个每月基金定投3300元的计划,而原每月500元的定投可为家庭退休金做准备 。新增的基金定投可选择招商银行的基金"智能定投" ,基金种类可考虑海富通精选(519011) 、博时精选(050004)、南方绩优成长(202003)及汇添富优势精选(519008)等。

    C暂停万能险增人寿、医疗险

    "李先生目前商业保险支出占总收入比例为4.3%,应该说已超过重庆家庭平均水平,但投保险种及对象需重新考虑。"理财师认为 ,首先 ,女儿在未成年前最需要的是医疗险和教育险,而不是意外险或终身险,同时教育险一般有免缴费和生活费补贴条款 ,因此建议增加教育险投入,并附加一份儿童医疗险,同时暂停万能险;其次 ,用暂停万能险的5000元为夫妻二人购买保险额度为100万元左右的保险,类型为人寿 、医疗和意外伤害保险 。由于二人都参加了社保,可以再增加一个住院补贴保险 ,即可不必担心因突发疾病住院所带来的经济负担。

    目前李先生的退休金缺口在70%左右,除通过养老保险来筹备外,基金定投仍是一种优选方式 ,从前面女儿教育金筹备来看,考虑较全面,因此暂可不再增加养老保险投入。

    本期理财专家

    谭立招商银行重庆分行财富管理中心金融理财师 ,CFP ,十七年银行个人金融业务经验,擅长基金分析与投资,善于为客户量身定制综合理财规划 。

    理财结果

    合理规划人生

    增加幸福指数更重要

    理财师认为 ,李先生大部分投资均以基金方式进行,可投资于收益较高的股票型或指数型基金,辅以银行理财产品 ,预期复合年收益率为12%,5年内即可实现百万目标,"而照原来的方式则需要7年以上 ,并且养老和教育需求也不能完全满足。"

    理财师最后建议,进入而立之年的李先生夫妇,在追求财富的同时 ,努力提高生活品质、增加幸福指数更重要。因此在进一步积累财富的同时,可适当增加健康、旅游投入,比如经常进行家庭自驾旅行 ,约增加家庭年支出3.6万元 ,平均每月增加支出3000元;同时,李先生的收藏爱好建议也继续坚持,既能有增值收益 ,也有利于生活品质的提高 。"理财的最终目的不是简单的财富积累,怎样合理地规划人生 、追求幸福生活,才是最重要的 。"

相关标签: # 理财 # 先生 # 基金 # 家庭 # 投资

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